Сайт о страховании и управлении рисками

К личному страхованию относят все виды страхования, связанные с вероятностными событиями в жизни отдельного человека. Согласно классификации страхования, принятой в России, к отрасли личного страхования относят виды страхования, в которых объектом страхования являются имущественные интересы, связанные с жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением страхователя или застрахованного.

В развитых странах личное страхование занимает первое место среди других отраслей страхования по объемам собираемой премии. Данные виды страхования выполняют важную социальную функцию, поскольку затрагивают интересы каждого человека. Поэтому во всех странах развитию и поддержанию личного страхования уделяется особое внимание.

Мировая страховая практика выработала множество разновидностей страхования жизни. В настоящее время в России наиболее часто применяются следующие виды личного страхования.

1. Страхование жизни

К страхованию жизни относят все виды страхования, где в качестве объекта страхования выступает жизнь человека. Договоры страхования жизни заключаются на срок не менее одного года, поэтому в страховании жизни может сочетаться сберегательная и рисковая функции. Например, таким видом страхования является популярное в зарубежных странах смешанное страхование на случай смерти и дожитие. В Российской Федерации в смешанное страхование жизни чаще всего включается также страхование от несчастного случая. Таким образом, страховая ответственность по смешанному страхованию жизни в нашей стране предусматривает выплаты страховой суммы в следующих случаях: при дожитии застрахованным до окончания срока страхования; при потере здоровья от несчастного случая; при наступлении смерти застрахованного.

Смешанное страхование жизни

Договор смешанного страхования жизни заключается с физическими лицами. При отборе страхователей страховщик руководствуется тремя критериями: возрастом страхователя и состоянием его здоровья как главными факторами, определяющими уровень смертности, а также гражданством страхователя. Начальный возраст определяется получением страхователем установленной законом юридической дееспособности и наличием паспорта, удостоверяющего личность. Страхователями должны быть граждане РФ, однако на страхование принимаются также иностранные граждане и лица без гражданства, если они постоянно проживают в нашей стране.

Объем страховой ответственности, определяемый смешанным страхованием жизни, предусматривает следующие страховые случаи.

В связи с дожитием до окончания срока страхования

Здесь страховым случаем, за последствия которого выплачивается страховая сумма, является дожитие застрахованного до последнего дня действия договора страхования. Это означает, что договор должен состоять в силе на день дожития, т. е. быть оплаченным страховыми премиями полностью (месячными либо единовременными премиями). Право на получение страховой суммы по дожитию наступает на следующий день после окончания срока страхования. При этом выплата в размере полной страховой суммы производится независимо от того, что застрахованный в период действия договора получал страховую сумму за последствия произошедшего несчастного случая. Данное условие вытекает из нетто-ставок, заложенных в страховых тарифах.

В связи с потерей здоровья от несчастного случая

Если в период действия договора с застрахованным произойдет несчастный случай, повлекший за собой оговоренные последствия в результате травмы или иного повреждения организма, то выплачивается соответствующая потере здоровья часть или полная страховая сумма. Принципы выплаты страхового возмещения в результате несчастного случая те же самые, что и при страховании от несчастного случая.

В связи с наступлением смерти застрахованного

Наступление данного страхового случая предусматривает выплату страховой суммы назначенному при жизни страхователем посмертному получателю (т. е. лицу, в пользу которого заключен договор на случай смерти застрахованного). Причиной смерти, как правило, может быть любая, за исключением специально оговоренных.

Поскольку договоры страхования заключаются без предварительного врачебного освидетельствования застрахованных и без медицинских противопоказаний для приема на страхование, за исключением оговоренных в правилах страхования, возникает необходимость ограничения страховой ответственности по случаям смерти от болезней в начальный период страхования. Тем самым обеспечивается удержание смертности среди застрахованных на тарифном уровне.

Например, правила могут предусматривать, что если смерть застрахованного наступила в течение первых шести месяцев страхования от злокачественной опухоли или сердечно-сосудистого заболевания, то страховая сумма не подлежит выплате. Ограничение страховой ответственности в этот период распространяется и на самоубийство, хотя последняя санкция вряд ли является обоснованной. Начиная с седьмого месяца наступает полная страховая ответственность по случаю смерти от болезни. В течение всего срока страхования действуют санкции, связанные со смертью в результате совершения застрахованным умышленного преступления и ряда других оговоренных правонарушений. По всем указанным санкциям вместо страховой суммы подлежит выплате выкупная сумма за оплаченный по день смерти период страхования.

Таким образом, по смешанному страхованию жизни действует страховая ответственность на случай смерти по любой причине.

Договоры смешанного страхования жизни могут заключаться на различные сроки. Подавляющее большинство страхователей предпочитают 5-летний срок страхования, который позволяет оптимально сочетать их сберегательные и рисковые интересы.

В соответствии с условиями страхования страхователи могут уплачивать ежемесячные страховые премии, как правило, за один месяц вперед (например, в октябре за ноябрь и т. д.). Премии могут уплачиваться безналичным порядком путем удержания их из заработной платы или путем перечисления с вклада страхователя в банке; наличными деньгами страховому агенту (под квитанцию установленной формы); самим страхователем.

Процедура заключения договора может состоять в следующем: страхователь при подаче заявления о страховании установленной формы уплачивает первую часть (или единовременную) премию, если в этом заявлении указано о его оплате наличными деньгами. После оформления лицевого счета страхователю вручается страховое свидетельство, удостоверяющее оформление договора. Если же в соответствии с заявлением о страховании премии уплачиваются в безналичном порядке, то первый и последующие платежи удерживаются из зарплаты страхователя и перечисляются на расчетный счет страховой компании. После перечисления первого платежа страхователю вручается страховое свидетельство.

Неуплата очередного страхового платежа влечет за собой прекращение действия договора через определяемый правилами страхования срок (например, через три месяца после уплаты последнего платежа). Указанный срок (три месяца), не оплаченный премиями, в течение которого сохраняется действие договора, необходим для того, чтобы дать возможность страхователю сохранить договор в связи с возникновением временных обстоятельств, повлекших за собой неуплату премий (материальные затруднения, командировка, перемена места жительства или работы и т. п.).

В связи с образованием по смешанному страхованию жизни резерва премий страхователь приобретает право на получение выкупной суммы, накопившейся к моменту прекращения уплаты премий. Однако в целях обеспечения стабильности страхового портфеля и создания страхователю условий для привыкания к уплате премий в начальный период страхования условия договора могут предусматривать выплату выкупной суммы по договору, который действовал определенный срок (например, не менее 6 месяцев). Выкупная сумма выдается в течение трех лет со дня прекращения договора. Если застрахованный при жизни не получил причитающейся ему суммы, она выплачивается его законным наследникам.

Изменение условий страхования.

В тех случаях, когда страхователю обременительно уплачивать страховые премии с той страховой суммы, на которую заключен договор, ему может быть предоставлено право на уменьшение размера страховой суммы. С разницы между прежней и новой страховой суммой за период, оплаченный взносами, исчисляется выкупная сумма и по желанию страхователя выдается ему на руки или зачисляется в уплату будущих уменьшенных премий.

Если страхователь считает недостаточным размер страховой суммы по договору, он может заключить второй договор или несколько договоров, действующих одновременно, т. к. по договорам личного страхования страховая сумма не ограничивается.

Другие виды страхования жизни

Наряду со смешанным страхованием жизни к данному классу операций личного страхования могут быть отнесены также виды страхования различных изменений в жизни человека.

Одним из таких видов страхования является страхование на случай смерти. Оно подразделяется на временное, когда договор страхования заключается на ограниченный срок, и пожизненное, когда договор действует до конца жизни застрахованного. Временное страхование дешевле пожизненного. Временные договоры, как правило, автоматически возобновляются на новый срок без медицинского освидетельствования застрахованного. Договор может предусматривать возможность конверсии, т. е. перевода на условия иного вида страхования. Пожизненное страхование на случай смерти может быть с условием уплаты взносов до конца жизни или в течение определенного числа лет. Пожизненным страхованием на случай смерти охвачены даже дети.

В странах с развитым страхованием весьма распространенным является страхование на дожитие. Данный вид страхования предусматривает выплату страховой суммы в связи с окончанием срока страхования, достижением определенного возраста или наступлением оговоренного события в жизни страхователя или застрахованного. Выплата производится при условии полной оплаты соответствующего договора очередными или единовременными премиями. Получателем страховой суммы в связи с наступлением обусловленного договором дня дожития является только страхователь или застрахованный независимо от того, что по условиям страхования очередные премии может уплачивать другое лицо. В период действия договора происходит постепенное накопление обусловленной страховой суммы, которая достигает полного размера к дню дожития. Страхование на дожитие является специфической формой долгосрочного сбережения денежных средств.

Разновидностью страхования жизни является страхование детей. При страховании детей страхователи и застрахованные являются разными лицами. В качестве страхователей выступают родители и другие родственники ребенка, в качестве застрахованного - ребенок. При страховании детей страхователей привлекает прежде всего сберегательная функция. Поэтому условия страхования детей приоритетное значение придают страхованию на дожитие, т. е. выплате страховой суммы в связи с окончанием срока страхования. Данный вид страхования предусматривает также страховые выплаты в связи с потерей здоровья застрахованного ребенка от несчастного случая и/или его смертью.

Одним из видов страхования жизни является страхование к бракосочетанию (свадебное ). Данный вид страхования представляет собой вариант страхования детей с условием выплаты страховой суммы в связи с дожитием застрахованного до обусловленного события - вступления в брак. Главное отличие свадебного страхования от страхования детей состоит в том, чтобы гарантировать получение страховой суммы к вступлению в брак даже в том случае, если в период страхования будет прекращена уплата страховых взносов в связи со смертью