• Медицинское страхование ребенка: секреты правильного выбора

    Нюансы стоимости и секреты экономии

    Добровольное медицинское страхование (далее - ДМС) в нашей стране потребляют, в основном, крупные компании - как значимую мотивационную составляющую соцпакета для своих сотрудников, и только некоторые из работодателей выделяют средства на страхование детей этих же сотрудников. Зачастую родители за свои деньги приобретают медицинское покрытие детям, и далеко не каждый может себе это позволить. Это связано с тем, что тарифы для детей превышают тарифы для взрослых в среднем в 1,2 - 1,6 раза. Если хорошая программа для коллектива в 100 человек стоит около 5 тыс. грн. то для детей, по тем же условиям - 6-8 тыс. грн. и это при условии корпоративного страхования. А такая же программа напрямую в СК для одного ребенка будет стоить еще в 1,3-1,7 раза дороже - около 8-11 тыс. грн.

    Как правило, страховые компании группируют детей по возрасту, и цены на продукт зависят от группы. Так, покрытие для ребенка до 3 лет дороже всего - порядка 6-9 тыс.; немного дешевле для 4-9-ти летних - 5,5-7 тыс. и, затем, 10-15 (иногда 10-17) лет, приближенные к взрослым тарифы, - ориентировочно 5-6 тыс. грн.

    Обычно это объясняют тем, что в случаях, когда взрослый человек перетерпит боль, ребенок - нет. При малейшей жалобе кого-то из детей на плохое самочувствие мы сразу же вызовем врача. На основании личной аналитики детских пакетов в разных страховых компаниях можем с уверенностью утверждать - расходы страховой компании по таким договорам превышают полученные премии в 1,5-2,5 раза. Иногда при стоимости детской программы в 7 тыс. грн. по итогам года расходы страховой компании доходят до 25-30 тыс. грн.

    Таким образом, если вы все же решились застраховать своего ребенка, то дешевле это сделать по корпоративному договору своей компании или присоединиться к договору кого-то из своих родственников или знакомых в других организациях. Также можно объединиться с коллегами или соседями, так как для 10-ти и более человек страховые компании уже предоставляют скидки. Для сравнения, если страховка с хорошим покрытием для одного ребенка в страховой компании будет стоить 10 тыс. грн. то для 10 детей - уже можно рассчитывать на 8,5-9 тыс.

    Приведенные выше цены являются ориентировочными, так как при расчете стоимости программы страховые компании учитывают и количество людей, и класс клиник, и дислокацию застрахованных, и брендовую привлекательность компании, а также немало других факторов.

    Преимущества и недостатки

    Покупая пакет ДМС для ребенка, мы в первую очередь покупаем услугу организации медицинской помощи, а затем уже расходы, связанные с этой услугой, включая медикаменты. Иными словами, все свои заботы, связанные со здоровьем мы перекладываем на тот «золотой» номер телефона (именно его мы считаем основным преимуществом ДМС), по которому всегда ответят и назначат нужного врача в удобное время, а затем и доставку медикаментов организуют. Почти все сталкивались с «прелестями» нашей медицины: эти бесконечные очереди, эти лица бедных докторов, постоянно вопрошающие взглядом подаяние; что уж говорить о нынешних ценах на медикаменты. Решение именно этих проблем берут на себя СК.

    Следующий «плюс» ДМС для детей, как и для взрослых, - то, что в ассистирующей компании (службе, состоящей из врачей и координирующей все действия в связке «застрахованный-врач-медикаменты») вам всегда подскажут, какая клиника лучше, какой врач подходит именно вашему ребенку. Также, при необходимости посетить несколько врачей - организуют всех в одном месте и подберут часы приема так, чтоб максимально сэкономить ваше время.

    Значительным преимуществом ДМС также является приобретение медикаментов, их сбор, при необходимости, по нескольким аптекам, и доставка домой либо на работу.

    Не стоит также забывать, что при стоимости медицинской страховки в 5-10 тыс. грн. - лимит ответственности СК колеблется в пределах 100-180 тыс. грн. То есть вы можете использовать эту сумму в течение действия договора страхования (в рамках программы страхования, конечно же).

    Недостатков же совсем немного, но для кого-то и они могу стать веским основанием для пересмотра решения страховать детей. Первым из недостатков может быть некачественная услуга, - если обещания СК о великолепном сервисе на этапе заключения договора страхования впоследствии оказались совсем непохожими на действительность. Дабы избежать этого, можем порекомендовать следующее:

    - Обязательно расспросите у коллег, которые имеют опыт страхования детей, о качестве обслуживания интересуемой вас СК: как заботится доверенный врач о застрахованном ребенке, как быстро реагирует на жалобы.

    - Если рассматриваете СК, в которых еще никто из знакомых не имел опыта страхования, рекомендуем взять в компании список контактов клиентов, которые страховали у них детей. Поверьте, о жалобах и недостатках СК любой застрахованный расскажет очень охотно, если такие недостатки, конечно, имеются.

    - Возьмите номер телефона мед. ассистанса, по которому будете звонить врачу, и наберите сами несколько раз в разное время суток. Так вы узнаете, как будете дозваниваться в будущем.

    - Попросите разбить платеж за страховку на 2 или 4 части. Таким образом, если вас будут плохо обслуживать, вы всегда можете отказаться от дальнейшего страхования, не заплатив очередной платеж.

    Но главный недостаток медицинского страхования связан не с самим страхованием, а с нашим отношением к нему. Другими словами, количество обращений за медицинской помощью родителей, у которых дети застрахованы, значительно превышает количество обращений к докторам родителей, у которых дети не застрахованы. Не имея полиса, мы лечим детей народными средствами либо находим в доме лекарства, которые всегда есть в аптечке. Другое дело - когда ребенок застрахован. Чуть насморк или боль в животе - мы сразу набираем заветный номер и уже мчимся к врачу или клиника кого-то присылает к нам домой. А дальше пакет медикаментов и рекомендации по диагностике и по консультациям еще нескольких специалистов. Через некоторое время мы, наконец, осознаем (это в лучшем случае), что просто залечиваем своих детей. Их дневной рацион порой включает 200 грамм различных таблеток и сиропов. И вот, когда мы, набравшись храбрости, прекращаем пичкать детей лекарствами, а пускаем все на самотек, тогда замечаем, что и без этой массы до конца не исследованных медикаментов наши дети прекрасно выздоравливают. Многие из застрахованных начинают так поступать, другие же придерживаются принципа «зачем кому-то дарить свои деньги», раз привезли - нужно принимать. Сложно сказать, какой из методов наиболее правильный, рациональнее всего найти золотую середину.

    Выбираем программу страхования

    Ниже приведены самые важные моменты, которые обязательно нужно учесть, если вы все же покупаете медицинское покрытие для своих детей.

    - Убедитесь, что программой страхования предусмотрены специализированные детские клиники именно в вашем районе (для больших городов).

    - В списке лечебно-профилактических учреждений (далее - ЛПУ) должны обязательно быть частные клиники (врачи из этих клиник приезжают быстрее, более приветливы и всегда имеют с собой запас необходимых медикаментов). Мое мнение, что страховку без частных клиник вообще не стоит покупать.

    - Программой предусмотрены консультации ведущих специалистов без всяких доплат.

    - Уточните возможность профилактического массажа на дому.

    - Не должно быть ограничений по медикаментам на один страховой случай.

    - В программу обязательно должны быть включены фитотерапия, гомеопатия (в том числе, иностранного производства).

    - Детям чаще всего назначают всякого рода бактерии, биологически активные добавки и пробиотики, а это - стандартные исключения. На этапе заключения договора эти опции можно включить за небольшую доплату.

    - Детям до 1-го года обязательно необходим патронаж (посещение врачей согласно календарю МОЗ), а также прививки, причем, просто упоминание прививок совсем не означает, что прививать ваших детей будут иностранными вакцинами (обычно страховые компании покрывают отечественные вакцины).

    - Обязательно уточните, сами ли курирующие ваш договор врачи отзваниваются в ЛПУ после консультации и записывают назначения, или же вам придется самим звонить и диктовать написанные «врачебным» почерком рекомендации, что не очень удобно.

    - Изучите список исключений (то, что не покрывается страховкой) данной страховой компании, так как там могут быть заболевания, которыми уже болеют ваши дети.

    Если вы выберете ту страховую компанию, которая учтет все вышеописанные пожелания, то останетесь довольны приобретенным продуктом. Такая страховка при коллективе в 100 человек может стоить 6-10 тыс. грн. Если с неким коллективом все же не получается застраховаться, тогда для одного ребенка за полис придется заплатить 8-12 тыс. грн, для 10-ти и более в пределах 7-10 тыс. грн.

    Осмыслив все вышеописанное, на вопрос «стоит ли страховаться» каждый ответит себе сам. В заключение отметим, что страховаться целесообразно, если:

    - У вас есть свободные средства, которые вы готовы заплатить за страховку ребенка и, в случае необходимости, получить хороший сервис, а главное - медицинскую помощь. При этом совсем не обязательно, что вы используете за год все деньги, которые заплатили за полис.

    - Ваш ребенок часто болеет и есть необходимость обращаться к разным специалистам. Найти хорошего специалиста самостоятельно очень сложно или же отнимет много времени.

    - У вас нет прописки в населенном пункте, где проживаете. Здесь любое обращение через благотворительные взносы либо в частных клиниках - очень дорого.

    Медицинская страховка может быть качественной и обязательно поможет вам в необходимый момент, а облегчит задачу выбора оптимального варианта полиса - страхование с опытным коллективом либо обращение к профессиональному брокеру.

    Здоровья Вам и Вашим детям!

    Дмитрий Зорин, специалист по страхованию личных продуктов BritMark