Сломал руку? Съешь мороженое!

На какие выплаты можно реально рассчитывать, застраховав ребенка

Самый распространенный вид страхования детей сейчас - страхование от несчастных случаев. Предполагается, что оно позволяет компенсировать затраты на восстановление здоровья ребенка. Правда, тут есть свои подводные камни.

Всю сумму выплатят посмертно

Нижние планки тарифов в страховании от несчастных случаев, как правило, начинаются от 100 рублей. В частности, такова минимальная стоимость полиса в одной из страховых компаний. Правда, стоит учесть, что серьёзные расходы он не покроет. Максимальный лимит выплат по такому продукту составит 20 тысяч рублей. При стоимости полиса 460 рублей лимит покрытия вырастет уже до 100 тыс. рублей. У другого игрока рынка стоимость годового стандартного полиса выйдет приблизительно в 580 рублей, лимит выплат при этом составит 150 тысяч рублей.

А вот полисы для детей-спортсменов будут стоить дороже. В зависимости от риска получения травм стоимость страховки может вырасти в несколько раз. Правда, детей-спортсменов, как правило, страхуют коллективно, и на выходе полис получается с дисконтом.

По словам директора по развитию страхования СК «МАКС» Алексея Володяева, выплаты компенсаций производятся в соответствии со специальной таблицей.

«В ней указано, сколько процентов от общей страховой суммы будет выплачено, если ребенок, к примеру, сломает ногу. При этом родители и ребенок могут распорядиться полученной компенсацией по своему усмотрению. Могут на лечение потратить, а могут и на мороженое».

Если вы думаете, что мороженым, купленным на компенсацию, можно наесться на всю оставшуюся жизнь, то сильно ошибаетесь. В настоящее время размеры «табличных» выплат невысокие. В соответствии с таблицей - а они практически одинаковые у всех страховщиков - за сотрясение мозга, в частности, можно получить около 5% от суммы лимита, за перелом плеча - 15%, за повреждение одного глаза с полным лишением зрения - 50-65%. Максимальный лимит выплат действует при полном наступлении инвалидности ребенка или его смерти.

По мнению независимых экспертов, в большинстве своем низкие выплаты по стандартным программам не добавляют популярности страхованию. Поэтому лучше заключать индивидуальные договоры страхования – с индивидуальными тарифами и лимитами, с проработкой сумм покрытия всех видов рисков. Но стоить такие полисы, естественно, будут дороже.

В сравнении со страхованием от несчастных случаев детское добровольное медицинское страхование выглядит более солидно. В рамках продукта страховая компания оплачивает расходы на лечение большинства заболеваний, скорую медицинскую помощь, профилактические осмотры. Как правило, страховщик работает в партнерстве с качественными негосударственными медицинскими учреждениями. Деньги перечисляются напрямую медкомпании. Стоимость полиса ДМС еще менее ограничена верхней шкалой, средний ценник по рынку равняется 20 тысячам рублей.

Директор филиала ОСАО «Ингосстрах» в Казани Гульшат Хамидуллина, рассказывая о программах ДМС для детей, отмечает, что они очень разнообразны. «Наиболее дорогими являются полисы ДМС для новорожденных. Для детей старшего возраста в страховом договоре могут содержаться такие опции, как, например, услуги стоматологии, которые не актуальны для младших возрастов. В любом случае родители могут выбрать то наполнение полиса, которое считают оптимальным, исходя из состояния здоровья ребенка и своих финансовых возможностей».

Страховщик подчеркивает: хотя рынок ДМС и, в частности, сектор детского медицинского страхования, развивается не так активно, как другие сегменты, его рост все равно заметен. Прослеживается увеличение интереса со стороны клиентов, которые все чаще выбирают для своих детей услуги коммерческой медицины.

По словам директора филиала Группы «Ренессанс страхование» в Казани Гульнары Ибрагимовой, сейчас становится востребованным и страхование маленьких путешественников: «Грамотный страховой консультант при покупке родителями страховки для выезжающих за рубеж обязательно обратит внимание на лимиты ответственности и поставит повышающий коэффициент. Дело в том, что для квалифицированной помощи ребенку за границей стандартного лимита может и не хватить».

При этом, следует помнить, что в выплатах по страховке могут отказать в случаях, когда не соблюдены элементарные правила осторожности. К примеру, нельзя оставлять ребенка до трех лет без присмотра, также нельзя оставлять малыша под присмотром пьяных или находящихся в состоянии наркотического опьянения взрослых.

«…и ни в чем себе не отказывай»

У россиян вновь начал расти интерес к накопительному страхованию, отмечает генеральный директор СК «Ингосстрах-Жизнь» Сергей Прокопович. Этот вид страховки позволяет накопить определенную сумму к конкретной дате: например, к совершеннолетию, поступлению в вуз, свадьбе и т. д. Взносы делают родители или родственники, а ребенок при наступлении страхового случая может получить кругленькую сумму. Подобные программы страхования были очень популярны в СССР. И сейчас многие родители возвращаются к практике долгосрочных накоплений для своих детей.

Накопительное страхование не ограничивает родителей во взносах. Последние, как правило, составляют по несколько десятков тысяч рублей в год. Ребенок гарантированно получит деньги - даже если с его родителями что-то случится задолго до окончания программы.

По мнению заместителя начальника управления продаж личного страхования СК «СОГАЗ» Александра Жукова, в детском страховании нужно делать ставку на массовость.

« К примеру, в этом году большинство регионов застраховали от несчастных случаев практически всех детей, отдыхающих в лагерях и санаториях в рамках оздоровительной кампании. На примере положительного опыта страхования детей, находящихся на отдыхе, можно активизировать интерес родителей к страхованию своих детей на время их нахождения в детских дошкольных или учебных заведениях», - уверен специалист.